Algunas personas que buscan reducir sus gastos, dejan de lado o reducen su cobertura de seguro, apostando que no se enfermarán, no tendrán un accidente automovilístico ni sufrirán un incendio o alguna otra catástrofe. A menos que usted tenga ahorros ilimitados, los seguros adecuados mencionados anteriormente alejarían un desastre financiero de un evento inesperado.
A continuación se detallan las pólizas de seguro que ningún hogar debería dejar de tener:
Médico: Esta es la cobertura más crítica y, desafortunadamente la más costosa, que usted necesita. Al comparar planes, tenga en cuenta lo siguiente:
- ¿Están sus médicos dentro de sus redes de proveedores? Si no es así, ¿puede usted afrontar los gastos fuera de la red o está dispuesto a encontrar nuevos médicos?
- ¿Restringen servicios especializados, tales como beneficios por maternidad, cobertura fuera del estado, cobertura para salud mental, etc., que usted podría necesitar?
- Si elige la cobertura catastrófica a las primas más bajas, ¿puede afrontar los elevados deducibles en caso de un accidente o de una enfermedad grave?
- Si su empleador no ofrece seguro médico, ¿puede obtener cobertura a través del empleador de su cónyuge?
Propietario/inquilino. Plomería defectuosa, incendios, robos y juicios por accidentes hogareños, son sólo algunas de las catástrofes que podrían dejarle sin nada o sin un lugar para vivir. Algunos consejos:
- La cobertura de "valor real en efectivo" repara o reemplaza las pertenencias, menos el deducible y la depreciación, mientras que la cobertura de "costo de reemplazo" reemplazará los artículos al valor del dólar actual. La depreciación puede reducir los valores de manera considerable, por eso la cobertura de reemplazo generalmente vale el costo adicional.
- Las joyas, las piezas de arte y las computadoras, generalmente requieren una cobertura adicional.
- Considere un seguro adicional de responsabilidad, especialmente si tiene una propiedad, inversiones o ahorros considerables.
- Revise periódicamente su cobertura para dar cuenta de la inflación, las mejoras al hogar, las nuevas posesiones, los cambios en el estado civil/familiar, etc.
Seguro del automóvil. Probablemente no pueda ni obtener la licencia de conducir sin demostrar que tiene seguro. Considere estas opciones de cobertura:
- La cobertura de "responsabilidad" paga si usted causa un accidente que lesiona a otras personas o daña sus automóviles o sus propiedades.
- La cobertura para "conductores sin seguro" paga por los daños causados a su automóvil o a usted por un conductor sin seguro.
- La cobertura de "colisión" paga por los daños a su automóvil que resulten de una colisión y la cobertura "integral" paga por los daños a su automóvil causados por cosas tales como robo, vandalismo o incendio. Sin embargo, sólo pagan el valor real del dinero (ACV, por sus siglas en inglés) menos los deducibles. Dado que el ACV para los automóviles más viejos es bajo, las reparaciones generalmente cuestan más que el valor del auto, por consiguiente muchos propietarios de automóviles más viejos desisten de esas coberturas y, en cambio, aumentan la responsabilidad.
- Las formas más comunes de reducir las primas incluyen: elevar los deducibles, descuentos por ser buenos conductores, ser mayores de 55 años de edad o instalar sistemas de seguridad; comparar compras y adquirir seguros de propietario y para el automóvil de la misma compañía aseguradora.
Seguro de vida. Si usted es soltero y no tiene dependientes, puede arreglárselas con un seguro de vida mínimo o sin él. Pero si su familia depende de sus ingresos, probablemente deba adquirir una cobertura que valga, por lo menos, de cinco a diez veces su salario anual. Algunas consideraciones a tener en cuenta:
- Muchos empleadores ofrecen cobertura, pero si usted es joven y sano puede obtener una mejor oferta por su cuenta.
- Después de que sus hijos crezcan podrá reducir la cobertura, aunque deberá tener en cuenta las necesidades de jubilación de su cónyuge.
El seguro por discapacidad a largo plazo es también muy importante, especialmente si es soltero/a, dado que es posible que otras fuentes de ingresos no estén disponibles en el caso de una enfermedad grave o de una discapacidad. Para obtener más información sobre el seguro por incapacidad, visite el sitio gratuito de gerencia financiera personal de Visa, Destrezas Prácticas para el Manejo de Dinero de por Vida (www.practicalmoneyskills.com/unexpected).
El seguro existe para proteger de circunstancias imprevistas, no arriesgue su futuro financiero apostando a que es inmune a los accidentes, ya sean grandes o pequeños.
